Por Tânia Matos e Andreia Melo – fundadoras do Contas em Dia®
Comprar casa em 2025: o preço real vai além do valor no anúncio
O mercado imobiliário em Portugal continua a mostrar uma vitalidade impressionante, seja no setor habitacional, seja no comercial. Entre novas construções, reabilitações urbanas e a procura constante por imóveis, este mercado mantém-se como um dos motores da economia nacional. Mas para as famílias, a decisão de comprar casa vai muito além da observação das tendências do setor. Entra em cena um fator incontornável para quem recorre ao financiamento: a taxa Euribor. As suas subidas e descidas não alteram a necessidade de ter um lar, mas funciona muitas vezes como um travão ou um acelerador no momento de avançar para a compra. O Imovirtual mostra diariamente novas oportunidades no mercado. Claro que com o entusiasmo vem também a pressão:
“Será que esta é a altura certa?”
“Tenho mesmo capacidade para dar este passo?”
“E se estou a esquecer-me de algum custo escondido?”
A verdade é que, num cenário de inflação ainda elevada, salários estagnados e custos de crédito imprevisíveis, comprar casa exige mais do que encontrar um bom imóvel. Exige planeamento.
A decisão não se prende por entre comprar um t1, t2 ou t3. São vários fatores que é necessário ter em atenção. Foi com isso em mente que criámos o T20 – uma checklist com 20 decisões financeiras que convém tomar antes de assinar a escritura.
E porquê “T20”?
Porque ao longo dos últimos anos, ao acompanhar centenas de famílias e casos reais no nosso trabalho no Contas em Dia®, percebemos que há sempre pelo menos 20 decisões práticas e financeiras que precisam de ser feitas, e bem feitas, antes de a casa ser tua.
Decisões que vão muito além da taxa de juro ou do valor da prestação. E que, quando ignoradas, podem custar muito mais caro do que parece.
Checklist T20 – As 20 decisões financeiras antes de comprar casa
💶 Fase da preparação financeira
T1. Decide quanto podes realmente investir na compra da casa, sem comprometer a tua estabilidade financeira.
T2. Decide se o valor do IMT e os apoios ou benefícios fiscais disponíveis fazem sentido para o teu perfil.
T3. Decide se tens margem financeira para assumir os impostos obrigatórios da escritura e se vais avançar agora ou esperar para acumular mais capital.
T4. Decide se a contratação de crédito é inevitável e quanto isso te vai custar.
T5. Decide se o teu contexto financeiro é ideal para compra de casa.
T6. Decide se queres avançar com a avaliação do imóvel e estás disposto a pagar por ela.
T7. Decide se tens margem no orçamento para suportar os custos de escritura e registos legais.
T8. Decide se queres comprar um imóvel que te permita beneficiar da isenção de IMI e se essa vantagem fiscal compensa em relação a outras características.
T9. Decide se a tua taxa de esforço está dentro dos limites saudáveis e o que fazer se não estiver.
T10. Decide se vais apresentar os rendimentos e documentos de forma estratégica para melhorar o teu perfil bancário e melhorar as condições do crédito.
🏦 Fase do crédito habitação
T11. Decide qual o tipo de taxa (fixa, variável ou mista) que faz mais sentido para o teu contexto financeiro.
T12. Decide qual o teu limite de conforto em caso de subida da taxa e se estás preparado para manter o crédito mesmo em cenários menos favoráveis.
T13. Decide se vais procurar ajuda de um intermediário de crédito ou tratar tudo diretamente com o banco.
T14. Decide se vais contratar os seguros obrigatórios com o banco ou diretamente com seguradoras, e qual a combinação de coberturas mais adequada para ti.
🏠 Fase da Escolha do Imóvel e Vida na Nova Casa
T15. Decide se estás disposto a assumir os encargos de um condomínio com obras previstas e gestão inerente.
T16. Decide se aceitas avançar com a compra apenas depois de garantir que a certidão do imóvel está em situação regular ou se estás disposto a negociar com base em riscos identificados.
T17. Decide quanto estás disponível para gastar com a mudança e instalação na nova casa.
T18. Decide se vais criar (ou reforçar) um fundo de emergência adaptado à responsabilidade que é a compra de uma casa.
T19. Decide se consegues suportar os encargos fixos anuais da nova casa sem comprometer o teu orçamento familiar.
T20. Decide se queres traçar um plano para amortizar o crédito mais cedo e reduzir o custo total do empréstimo.
Exemplo Prático: casa de 250.000€ pode exigir mais de 37.000€ só no arranque
Mesmo antes de te tornares oficialmente proprietário, há custos que surgem no momento da escritura e que muitas vezes são subestimados.
Simulando um imóvel de 250.000€, eis os principais valores aproximados:
– Entrada (10%) = 25.000 €
– IMT = 7.247,08 €
– Imposto de Selo (aquisição) = 2.000 €
– Imposto de Selo (crédito) = 1.350 €
– Comissões bancárias = ~800 €
– Avaliação do imóvel = ~200 €
– Escritura + Registos = ~1.200 €
Total estimado no momento da escritura: + 37.797 €
Atenção que os jovens até 35 anos que comprem um imóvel (casa ou apartamento) como primeira habitação própria permanente podem ter direito à isenção do Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT) e do Imposto de Selo. Para quem está a planear comprar casa, é importante estar sempre a par da evolução dos preços por região. O Imovirtual, publica mensalmente um Relatório de Preços, com o objetivo de comprar tendências e ajudar a tomar decisões informadas.
O que defendemos? Clareza antes da compra.
Comprar casa continua a ser o maior compromisso financeiro da vida de muitas famílias. Não defendemos que se adie esse passo mas sim que se prepare bem. Que se planeie com realismo, sem euforia nem pressa (sem perder tempo).
No Contas em Dia®, temos ajudado milhares de portugueses a fazer esse caminho com mais segurança. E agora, em parceria com o Imovirtual, queremos levar esta mensagem a ainda mais pessoas.
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Em parceria com o Imovirtual
Este artigo foi escrito pelas fundadoras do Contas em Dia®, em parceria com o Imovirtual porque procurar casa não tem de ser um processo confuso, se souberes o que procurar e que decisões tomar.
