Como calcular a taxa de esforço para crédito habitação?

Neste artigo vamos explorar como pode calcular a taxa de esforço para crédito habitação. Para isso, vamos começar por responder a uma questão que pode ter sobre o assunto: o que é a taxa de esforço? 

A taxa de esforço diz respeito à relação entre as despesas e os rendimentos mensais líquidos de uma família. Para calcular esse valor, é necessário ter em consideração diversos fatores, incluindo as despesas mensais relacionadas a créditos, como habitação, pessoal, automóvel e cartões de crédito. O Banco de Portugal aconselha que os bancos evitem conceder crédito quando esse pedido resultar numa taxa de esforço que ultrapasse os 50%. 

Em geral, para manter uma vida financeira equilibrada, é recomendado que a taxa de esforço ideal não ultrapasse os 30%. Estas diretrizes visam garantir uma abordagem prudente na gestão financeira familiar. 

Porque é que a taxa de esforço é relevante?

A avaliação da taxa de esforço desempenha um papel fundamental não apenas na concessão de crédito habitação, mas também na análise global do orçamento familiar pelos bancos. No meio da agitação do quotidiano é compreensível que muitos não tenham uma visão precisa da relação entre os rendimentos e as despesas do agregado familiar. A complicação adicional surge com a inflação e o aumento das taxas de juro, que têm contribuído para a elevação constante dos preços de produtos e serviços, tornando a gestão financeira ainda mais desafiadora a cada mês que passa. 

Calcular a taxa de esforço do crédito habitação é importante porque ajuda a ver se a pessoa consegue pagar o empréstimo ou não. Se a taxa de esforço for alta, significa que uma grande parte do dinheiro que a pessoa ganha é usada para pagar o empréstimo. Isso pode aumentar o risco de ter problemas financeiros. Os bancos usam esse cálculo para decidir se devem ou não conceder o empréstimo. Geralmente, preferem não aprovar empréstimos se a taxa de esforço for muito alta, normalmente acima de 30% a 40%. Uma taxa de esforço baixa ajuda a garantir que as pessoas possam lidar bem com as parcelas mensais do empréstimo, evitando problemas financeiros. 

O que fazer para reduzir a taxa de esforço?

Quando a taxa de esforço está muito alta, significa que uma grande parte do dinheiro que o agregado familiar recebe é usada para pagar empréstimos bancários. 

É importante considerar não apenas o salário, mas também outros rendimentos, como pensões de invalidez ou viuvez, abonos de família e até mesmo rendimentos de outros trabalhos (desde que a pessoa faça os devidos descontos), ao calcular a percentagem da taxa de esforço. 

Se a sua taxa de esforço para o crédito habitação estiver muito alta, uma sugestão é tentar renegociar o empréstimo. Isso pode resultar em condições melhores e uma redução na sua taxa de esforço, especialmente ao estender o prazo de pagamento. Alternativamente, pode considerar transferir o seu empréstimo para outra instituição financeira para potencialmente obter melhores condições. 

Se tiver vários empréstimos, consolidá-los num só pode ser uma opção a considerar. Isso permite ampliar o prazo de pagamento ou até mesmo reduzir a taxa de juro, resultando em apenas uma prestação mensal. Essa abordagem contribui para melhorar a sua taxa de esforço, proporcionando maior flexibilidade na gestão do orçamento familiar. 

Como calcular a taxa de esforço?

Calcular a sua taxa de esforço é relativamente simples. Só tem de utilizar a seguinte fórmula: 

[Total de prestações financeiras / Rendimento mensal liquido] x 100 = Valor da Taxa de Esforço em percentagem 

Existem alguns simuladores de taxa de esforço online que pode utilizar para facilitar os seus cálculos. É importante ter consciência da sua taxa de esforço para compreender se é exequível pedir um crédito habitação. 

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