Crédito habitação e seguro de vida para crédito habitação

28 abril 2020

De IMOVIRTUAL

Crédito habitação e seguro de vida para crédito habitação

Crédito habitação e seguro de vida para crédito habitação 

A maioria dos portugueses recorre ao financiamento bancário para comprar uma casa. Nem sempre é fácil perceber como pedir o Crédito habitação nem o que é Crédito Habitação. Neste artigo vamos esclarecer como funciona e o que precisa de fazer para obter um crédito habitação. Vamos explicar também o que é o seguro de vida para o crédito habitação e para que serve.

Como funciona o Crédito Habitação e como escolher

As casas são um bem de valor elevado e poucas pessoas dispõem do valor para pagar a pronto. Assim, os bancos criaram o crédito habitação que permite às pessoas aceder à aquisição de um imóvel que ficarão a pagar durante um largo período de tempo. Este crédito é o produto bancário mais acessível. Tem as taxas de juro mais baixas e o prazo de pagamento é muito longo, o que permite baixar as prestações. No entanto, o banco vai exigir requisitos que garantam que poderá pagar o crédito. 

Ao contrário do que já aconteceu no passado, neste momento os bancos não financiam 100% do valor do imóvel. Dependendo da instituição financeira, irão financiar entre 80 a 90% do valor da habitação. Isto implica que terá que ter entre 10% a 20% do valor. Com o preço dos imóveis a subir, este valor pode ser elevado. Se procura saber como obter crédito habitação a 100%, a forma mais fácil é adquirir um imóvel de banca. Nestes casos, poderá obter o crédito do valor total da casa. Veja aqui as nossas opções.

Os prazos do Crédito Habitação variam de banco para banco e de caso para caso, mas, regra geral, pode conseguir prolongá-lo por um prazo de 40 anos – desde que o titular do contrato não ultrapasse os 80 anos no final do mesmo. Se tiver, por exemplo, 30 anos, pode fazer um crédito de 40 anos, pois terá 70 anos aquando o término do crédito. Se tiver 45 anos, apenas conseguirá prolongar o empréstimo por um período máximo de 35 anos.

Para saber como escolher o Crédito habitação terá que perceber qual o que melhor se adapta às suas necessidades. O ideal é pedir informações em vários bancos para poder comparar. Quando for ao banco deve pedir a FINE – Ficha de Informação Normalizada Europeia. Neste documento constam todas as informações prestadas aos clientes/contratante que dizem respeito ao processo de crédito. A principal vantagem deste documento é permitir comparar as condições do crédito nas várias entidades financiadoras.

o que e preciso para pedir credito habitaçao

Quando receber a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) vai deparar-se com uma série de termos e siglas que precisa conhecer para poder fazer uma escolha informadas. Eis os principais conceitos que precisa compreender:

Taxa Fixa e Taxa Variável 

O Crédito Habitação pode ter duas modalidades base aplicadas: taxa fixa e taxa variável. Estas modalidades dizem respeito às taxas de juro que o empréstimo irá sofrer ao longo dos anos. Se optar por Crédito habitação com taxa fixa, os juros serão constantes durante todo o contrato e a mensalidade não sofrerá com as alterações do mercado. Se optar por uma taxa variável pode ter boas ou más surpresas, uma vez que a mensalidade sofrerá alterações durante o período de crédito, consoante o mercado.

Taxa de Esforço 

A taxa de esforço diz respeito ao impacto que a mensalidade do Crédito Habitação terá no rendimento líquido do agregado familiar. Assim sendo, a Taxa de Esforço não deverá ser maior do que 35% a 40%, para garantir que as despesas possam ser geridas de forma a não gerar um esforço demasiado elevado para si e evitar o endividamento.

Euribor/Indexante 

A Euribor é o indexante que faz a diferença entre a taxa fixa e a taxa variável, ou seja, é tomada como referência uma taxa de juro do mercado que pode variar ao longo do tempo, o que causa as alterações à mensalidade do crédito. A Euribor pode ter prazos de referência de 3, 6 ou 12 meses, atualizando o valor dos juros pago na prestação ao final desses meses.

Spread 

O Spread é uma das terminologias do Crédito Habitação que mais vai ouvir falar. Diz respeito à margem cobrada pelas instituições financeiras quando concedem crédito. Esta margem varia de banco para banco, consoante o perfil do cliente e das garantias e características do empréstimo. Alguns spreads apresentam valores reduzidos, mas, na verdade, acabará por ter de adquirir outros produtos e o valor da mensalidade mantém-se ou sobe, em alguns casos.

LTV 

Significa loan-to-value e consiste no peso do capital solicitado sobre o valor do imóvel. Esta variável calcula, em função do valor do imóvel, a percentagem que representa o empréstimo, não devendo exceder os 80% a 90%.

FINE 

A FINE é a Ficha de Informação Normalizada Europeia e irá recebê-la quando solicitar uma simulação de crédito. Este documento é constituído por todas as condições do contrato do empréstimo, permitindo-lhe comparar com as propostas dos outros bancos e decidir pela melhor opção.

TAN

A TAN – Taxa Anual Nominal representa a taxa de juro do empréstimo, ou seja, a soma da taxa de juro e do spread, e permite avaliar o impacto dos juros no empréstimo.

TAEG 

Taxa Anual Efetiva Global reflete a totalidade dos custos envolvidos na operação de Crédito Habitação, incluindo juros, comissões bancárias, despesas do processo e seguros associados ao crédito.

Seguro de vida para Crédito Habitação: o que é?

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Quando contrata um crédito habitação o banco obriga a que faça também um seguro de vida. Se está a perguntar-se para que serve este seguro de vida, a resposta está a seguir. Este seguro terá como beneficiário a instituição bancária, o que significa que em caso de morte ou invalidez dos detentores do crédito, o banco receberá o valor em dívida, garantindo o cumprimento do empréstimo. 

O banco vai provavelmente propor-lhe um seguro de vida com uma instituição parceira. No entanto, não é obrigado a contratar esse seguro. Pode procurar alternativas mais favoráveis no mercado. É provável que o banco lhe proponha uma redução do spread se contratar o seguro por eles proposto. Nesse caso, analise com atenção se essa redução é vantajosa relativamente a outras cotações de seguros que consiga obter. Pode acontecer que no seu caso seja preferível fazer o seguro fora do banco e ainda assim ficar a ganhar.

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Seguro de vida para Crédito Habitação: Coberturas

Para compreender as diferenças de preço entre seguros, devemos perceber o significado das diferentes coberturas existentes. É aqui que reside muitas vezes a diferença e convém perceber o que cada uma significa para poder escolher o mais adequado. 

O risco de morte não apresenta dúvidas, no caso de um dos segurados morrer, o seguro é acionado e o banco recebe o valor em dívida. Isto tem duas vantagens: o banco garante que a dívida fica saldada e, havendo um segundo titular do empréstimo, não corre o risco de ficar com um crédito que não pode suportar sozinho. 

A diferença reside na cobertura por invalidez. Neste caso há dois tipos de cobertura que tem que distinguir:

  • ITP – Invalidez Total e Permanente

A ITP implica um grau de invalidez superior a 66%, o que pressupõe que fica incapacitado para exercer a sua profissão, mas não depende de terceiros para as necessidades básicas de sobrevivência. A cobertura de ITP tem um valor de prémio mais elevado mas protege-o melhor relativamente a uma incapacidade de pagar o crédito habitação. 

  • IAD – Invalidez Absoluta e Definitiva

A IAD representa um grau de incapacidade superior a 80%, o que representa um estado “vegetativo”. Fica incapacitado para exercer uma atividade remunerada e necessita de uma terceira pessoa para responder às necessidades básicas. 

Agora que já conhece todas as siglas e seus significados, quer do Crédito Habitação quer dos Seguros de Vida, faça a sua pesquisa de mercado e escolha de forma informada as opções que melhor se adaptam às suas condições financeiras.

Ultima actualização: 29 julho 2022

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