Saiba como pode melhorar as suas condições de crédito à habitação

A maioria dos portugueses assina contratos de crédito à habitação de 20 e 30 anos. Estes são prazos muito alargados e que implicam muito dinheiro perdido em juros, motivo pelo qual deve-se realizar, periodicamente, uma reavaliação do crédito. Isto é, rever se há a possibilidade de melhorar as condições contratuais iniciais.

Se o mercado da banca tem sofrido alterações ou se a sua situação financeira já não é a mesma, talvez seja a altura ideal para fazer esta reavaliação do crédito à habitação. Contudo, alertamos que cada caso tem as suas particularidades e, é por isso, necessário avaliar com cuidado todos os detalhes. Neste artigo reunimos algumas dicas de como pode melhorar as condições do crédito à habitação, medindo cautelosamente todos os riscos e benefícios associados.

Analise a sua situação financeira

O ponto de partida para qualquer solução de poupança passa pela reavaliação da sua situação financeira. Embora o mercado da banca possa estar numa fase positiva, em que o seu dinheiro está mais barato e os bancos exigem menos condições, é muito importante avaliar o seu contexto económico para perceber se tem elegibilidade para uma possível transferência de crédito.

Avalie a sua situação profissional, o seu rendimento mensal, as suas poupanças e os seus gastos, prevendo todos os cenários.

Releia o seu contrato atual

A reavaliação do crédito à habitação implica informar-se das atuais condições contratuais, antes de procurar soluções nos bancos concorrentes. Só assim poderá ponderar os prós e os contras.

Em primeiro lugar, averigue o valor do spread associado ao crédito. O spread é a taxa de juro que é aplicada pelo banco e, de forma simplificada, é o valor pago ao banco pelo empréstimo.

De seguida, deve averiguar se existem seguros ou outros produtos associados ao crédito, avaliando os seus custos. Tenha em conta que os seguros obrigatórios para a autorização do financiamento não têm de ser realizados na mesma instituição. Existem também produtos, como cartões de crédito e contas poupanças, que encarecem a prestação mensal do crédito.

Por fim, avalie o seu tipo de financiamento. Se no seu contrato contempla um crédito à habitação com taxa variável, quer dizer que a sua prestação mensal irá variar ao longo do tempo, dependendo do valor a que está a Euribor. A taxa variável é calculada através da soma do spread com a taxa Euribor (valor de referência a nível europeu que varia conforme o mercado da banca).

Contudo, se estiver perante um crédito à habitação com taxa fixa, isto significa que foi fixado inicialmente um valor, normalmente superior à taxa variável, que se vai manter o mesmo na sua prestação mensal durante o período determinado. Geralmente as taxas fixas não são aplicáveis à duração total do contrato (30 ou 40 anos), mas sim por 5 ou 10 anos, e depois o empréstimo passa a ter taxa variável até ao final do contrato.

Este ponto é muito importante, porque uma mudança do tipo de financiamento pode significar uma redução considerável da prestação, sem precisar sequer de recorrer a uma transferência de crédito.

Peça uma simulação do crédito noutra instituição bancária concorrente

Obtenha uma simulação dos custos do crédito à habitação nas instituições bancárias concorrentes e compare com as suas condições contratuais que tem atualmente.

• Verifique o spread – se o spread atual é elevado, transferir o crédito à habitação pode ser muito compensatório, dado que atualmente os bancos estão a praticar taxas de juro mais competitivas. Quando o spread da concorrência é substancialmente inferior, uma transferência de crédito pode fazê-lo poupar bastante dinheiro até o final do contrato.
• Averiguar se existem outros produtos associados à celebração do contrato – seguros e cartões de crédito, entre outros.

Avalie os custos associados à transferência do crédito

O último passo da reavaliação do crédito à habitação é a análise de todos os custos associados à transferência do seu crédito habitação: novas escrituras, comissões de reembolso antecipado, nova avaliação do imóvel, entre outros.

Por isso, se encontrou alguma proposta concorrente aliciante, garanta que os custos de transferência não são superiores ao valor que iria poupar com a nova prestação mensal.

João Miguel é o homem dos números. O jeito para os números sempre foi inato, assim como o talento para a escrita. Já tentou fazer um sem o outro, mas não foi bem sucedido na tarefa. Por isso, hoje escreve para a secção ‘Finanças’ do Blog do Imovirtual.

Leia também

• Tenha atenção a estes pormenores ao comprar uma casa usada
• Vai mudar de casa? Confira estas 4 dicas
• 5 erros cometidos na venda de uma casa